三大殺手 佔九成危疾賠償

前兩日談到，一位倡導危疾保險的南非醫生親述八十年代初，設計危疾保險的心路歷程。他在文章中指出，當時大約八成索償要求都來自心臟病、中風、癌症和冠狀動脈搭橋手術。

其實，姊妹們，我可以告訴大家，癌症的發病率近年急促上升，已經成為威脅我們健康的最大隱憂。我翻看一些保險的賠償報告，發現單單是癌症，已經佔整體賠償額的七至八成，簡直是一面倒。

如果再加上心臟病和中風，這三大都市殺手，基本上已經佔每年危疾賠償的九成，其餘一成才是危疾覆蓋的其餘幾十種重病，當中腎衰竭是這一成其餘索償中較普遍的一種危疾。

除了這個數據值得注意外，還有一點較特別的是，大部分索償額都只不過2至3萬美元，或者20至30萬港元，最多者都是10萬美元。這可能是一些十年八前買下的危疾保單，當時投保人對於重病的意識仍未成熟，覺得不需要太大額的危疾保障（另一個可能性是同一位投保人，他在不同保險公司都有投保危疾保險，但相信為數也不多）。

但今時今日，如果患上重病，開支肯定超越20至30萬的賠償額。據估計，以先進的醫療技術治好一個癌症，相信40至50萬是少不免的（以私家醫院的標準計），而且，這還未計因病而衍生出來的「減少收入和增加支出」情況。

提高保額完善保障

由此可見，這區區20至30萬港元的賠償額，實在是捉襟見肘，左支右絀。從理財策劃的角度，今時今日買危疾保險，保額最好能以兩年的人工作為一個參考指標。

試想，如果萬一患上重病，我相信，最普遍的情況就是停工半年或以上，初期公司還可能會繼續發放人工，但幾個月後，最仁慈的公司也只可以停薪留職吧！

我身邊就有一位姊妹是在大機構打工的，情況就正如我所述，她不幸患上肝癌，為了治病，最後選擇停薪留職。我這位姊妹比較幸運，她病癒之後，還可以轉了一個可以只上半日班的崗位，相信這只有政府和大機構才可以做到。

因此，我們的標準是，危疾賠償至少要能治好一個最普遍的危疾，又或者兩年的人工，以較高者為準。兩年前我在《女子愛財》的專欄建議過，具體保障額最好是60至80萬港元。但隨着醫療通脹急促上升，我現在的建議是60至100萬港元保障額。

從保險公司的危疾賠償報告中又發現另一個現象，就是索償者的年齡，有不少都是50歲或以下，50歲前後確實是最普遍的索償年齡。正如我一直指出的現象，近年重病年輕化的趨勢愈來愈明顯，但醫療技術一日千里，能夠及早發現癌細胞，現在基本上是有很高的治癒機會。

購早期危疾保 分攤開支

但接着而來的是，一位40至50歲的中年人，治癒了一個重病之後，最擔心的當然是復發，又或者再患上另一個重病。因此，近年的危疾保險有兩大趨勢，一是推出了可以多次索償的危疾保險，讓投保者在購買第一份危疾保險時，已經鎖定多次索償的機會，因為過去患過重病之後，短期內很難有機會買到或再買另一份危疾保險。

而另一趨勢是可以保障早期危疾的危疾保險，讓投保人在重病初期便獲得部分賠償，以便及早控制病情，防止演變成正式的重病，有關的資料明日再跟大家分享。

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